Першу позику в Ranok погашено, боргу перед компанією немає, особистий кабінет залишився активним. Коли гроші знадобилися знову, клієнт подає повторну заявку і цілком логічно очікує, що цього разу оформлення буде навіть простішим. Проте замість схвалення може надійти відмова.
Це часто викликає більше запитань, ніж негативне рішення під час першого звернення. Людина вже була клієнтом, компанія знає її дані та бачить попередній договір. Якщо той кредит погашений, звідки взялася проблема?
Річ у тому, що успішне погашення характеризує минулий кредит, тоді як нове рішення потрібно прийняти за обставин, які є сьогодні. За кілька місяців могли з’явитися інші позики, змінитися дохід або кредитна історія. Відрізнятися може й сама заявка, особливо коли цього разу потрібна значно більша сума.
За інформацією Ranok, умови для клієнта визначаються з урахуванням оцінки його кредитоспроможності. Отже, одного факту успішного попереднього погашення недостатньо, щоб наперед знати результат наступного звернення.
Старий кредит погашено, але нову заявку розглядають заново
Після кількох успішних позик легко почати сприймати доступ до кредитування майже як постійний ліміт. Минулого разу дали гроші, борг повернули, отже, наступного разу має працювати та сама схема.
Проте між цими подіями немає автоматичного зв’язку. Попереднє погашення залишається частиною кредитної історії клієнта, але нова заявка стосується нового зобов’язання.
Уявімо, що пів року тому людина звернулася до Ranok, не маючи інших активних позик. Кредит вона погасила відповідно до умов договору. Пізніше з’явилася кредитна картка з використаним лімітом та ще дві позики в інших компаніях. Дохід при цьому залишився приблизно на колишньому рівні.
Для самого позичальника головний факт не змінився — перед Ranok він розрахувався. Однак частина його майбутніх доходів тепер уже потрібна для виконання інших зобов’язань.
Історія хороших відносин з однією МФО не існує окремо від решти фінансів людини.
Що могло змінитися між двома зверненнями
Після несподіваної відмови насамперед хочеться згадати, чи не було проблем із минулим кредитом. Шукати причину тільки там не варто. За час після його погашення могли відбутися речі, яких під час першої заявки просто не існувало.
Серед них:
- нові кредити або використання кредитних лімітів;
- прострочення за іншим договором;
- помітне збільшення загального боргового навантаження;
- зміна роботи чи джерела доходу;
- більша сума нової заявки;
- неактуальна інформація в анкеті.
Жоден пункт із цього переліку не слід трактувати як гарантовану причину відмови саме в Ranok. Детальний внутрішній алгоритм ухвалення кредитного рішення компанія публічно не описує. Проте фінансове становище на момент нового звернення може вже суттєво відрізнятися від того, яке було під час попереднього схвалення.
Інші позики нікуди не зникають
Особливо показовий випадок — кілька кредитів, оформлених після успішного погашення в Ranok.
Людина може справно платити за кожним із них і не мати жодного прострочення. Проблема в іншому: усі платежі потрібно робити з одного бюджету. Якщо значна частина доходу вже розподілена між чинними зобов’язаннями, ще один кредит додає нове навантаження.
Різницю між двома зверненнями легко побачити на простому прикладі.
| Під час минулої заявки | Перед повторним зверненням |
|---|---|
| Інших позик майже не було | Відкрито кілька кредитів |
| Простроченої заборгованості не було | З’явилося прострочення в іншого кредитора |
| Потрібна була невелика сума | Клієнт хоче отримати значно більше |
| Дохід надходив регулярно | Заробіток став нерегулярним або зменшився |
| Анкета містила актуальні дані | Частина відомостей уже змінилася |
Минуле схвалення відбулося за умов із лівої колонки. Очікувати абсолютно такого самого рішення після переходу до правої було б неправильно.
Прострочення в іншого кредитора теж важливе
Борг перед сторонньою компанією легко сприймати як окрему історію, яка не має стосунку до Ranok. Але для нового кредитування має значення не тільки те, чи залишився борг безпосередньо перед цією МФО.
Якщо інформація про інші кредитні зобов’язання та їх виконання відображається у кредитній історії й доступна під час оцінювання, вона може доповнювати загальну картину.
Водночас прострочення бувають різними. Давній борг, який давно погашено, не тотожний позиці, за якою платіж прострочений зараз. Так само неможливо назвати певну кількість днів затримки, після якої Ranok неодмінно відхилить наступну заявку. Таких детальних правил компанія публічно не встановлює.
Тому після відмови є сенс згадати не лише останній кредит Ранок, а й те, що відбувалося з іншими позиками після його погашення. Саме там іноді знаходяться зміни, яких не було під час минулого звернення.
Коли цього разу потрібно значно більше грошей
Ще один сценарій виглядає цілком природно. Минулого разу клієнтові вистачило 5 000 гривень, він успішно повернув борг, а тепер виникла потреба у 15 000 або 20 000 гривень. З погляду людини її надійність уже перевірена, тому більша сума здається логічним наступним кроком.
Однак успішне погашення 5 000 гривень не робить будь-яку наступну суму автоматично доступною.
Ranok зазначає на офіційному сайті максимальну суму кредитування до 20 000 гривень. Це верхня межа продукту, а не обіцянка видати 20 000 кожному повторному клієнту.
Тут корисно розрізняти три цифри:
- Максимум за умовами продукту — найбільша сума, передбачена пропозицією.
- Сума в заявці — стільки хоче отримати сам клієнт.
- Доступна сума — те, що може бути запропоновано за результатами розгляду, якщо заявку схвалено.
Вони можуть збігатися, але це не обов’язкова умова. Тому відсутність доступу до максимального ліміту не суперечить тому, що попередню позику людина повернула вчасно.
Анкету постійного клієнта теж потрібно перевіряти
Перша заявка зазвичай заповнюється уважно. Людина кілька разів перечитує дані, перевіряє номер телефону, документи та реквізити картки. Під час повторного звернення такого рівня уваги часто вже немає, адже сервіс знайомий і частина інформації збережена.
Сам Ranok радить уважно перевіряти дані анкети та попереджає, що помилки можуть вплинути на її обробку.
За час після першого кредиту людина могла змінити роботу, номер телефону, картку або інші відомості. Якщо система пропонує підтвердити чи оновити інформацію, краще робити це за фактичними даними.
Окремо варто сказати про дохід. Намагатися підвищити шанси, вказавши вигадану зарплату, немає сенсу. Позичальник не знає всіх критеріїв внутрішньої перевірки, тому не може передбачити, як неправдиві відомості позначаться на розгляді.
Перед відправленням повторної заявки достатньо пройтися по ній ще раз і перевірити:
- контактні та персональні дані;
- інформацію про зайнятість;
- актуальний рівень доходу;
- реквізити, які використовуються для оформлення;
- запитувану суму.
Це не спосіб забезпечити схвалення, а звичайний захист від відмови або затримки через інформацію, яку можна було виправити ще до відправлення анкети.
А якщо минулого разу були затримки платежів
Фраза «я все погасив» може описувати дві досить різні історії.
У першій клієнт вносив платежі відповідно до договору і вчасно закрив кредит. У другій остаточна сума також сплачена повністю, але протягом строку користування грошима виникали затримки.
На момент повторного звернення відкритого боргу перед Ranok немає в обох випадках. Проте сам перебіг виконання попереднього договору відрізнявся.
Ranok у своїх матеріалах попереджає, що порушення кредитних зобов’язань може впливати на кредитну історію та ускладнювати отримання позик надалі. Звідси не випливає, що одна затримка неодмінно закриє доступ до повторного кредиту. Такого правила компанія не декларує.
Проте розраховувати, що після остаточного погашення всі попередні затримки автоматично перестають мати будь-яке значення, теж не варто.
Перед новою заявкою корисно подивитися на весь борг
Постійний клієнт добре пам’ятає свої відносини з Ranok, але може не сприймати кілька інших невеликих позик як щось суттєве. Якщо скласти їх разом, картина іноді змінюється.
Наприклад, окремо платежі в 2 000, 2 500 і 3 000 гривень не виглядають великими. Разом це вже 7 500 гривень, які потрібно знайти в бюджеті незалежно від того, чи буде оформлено ще одну позику.
Перед повторним зверненням можна зробити просту перевірку без складних розрахунків. Записати всі відкриті кредити, найближчі платежі за ними та суму доходу, яка реально очікується до цих дат. Після цього стане зрозуміліше, скільки грошей уже зарезервовано на борги.
Особливо уважно варто поставитися до чотирьох речей:
- відкритих прострочень;
- кількох платежів, що припадають на близькі дати;
- кредитів, оформлених зовсім недавно;
- помітного зменшення доходу після попередньої позики.
Навіть якщо Ranok зрештою схвалить заявку, такий підрахунок потрібен насамперед самому позичальнику. Можливість отримати гроші та можливість комфортно їх повернути — різні питання.
Чи допоможе повторна заявка одразу після відмови
Після негативного рішення виникає спокуса змінити суму і спробувати ще раз. Наприклад, замість 15 000 гривень запросити 10 000, а якщо знову не вийде — 5 000.
Менша сума справді змінює параметри заявки, але вона не виправляє інші обставини. Чинне прострочення не зникне після вибору меншої цифри. Помилковий номер документа залишиться помилковим, а кілька активних боргів не закриються через повторне натискання кнопки.
Після несподіваної відмови постійному клієнту корисніше спочатку перевірити, що змінилося від часу останнього схвалення. Якщо в анкеті все правильно, старий кредит закритий, а очевидної причини не видно, питання щодо свого звернення можна адресувати безпосередньо службі підтримки Ranok. При цьому внутрішні критерії кредитного рішення можуть залишатися непублічними.
Не варто й платити стороннім особам за обіцянку «вирішити питання» зі схваленням. Посередник не може гарантувати рішення фінансової компанії.
Минуле схвалення і нове рішення
Повторний клієнт справді відрізняється від людини, яка звертається вперше. У нього вже є історія користування послугами Ranok, а попереднє виконання договору не зникає після його закриття. Проте за кілька місяців фінансова картина може помітно змінитися.
Тому несподівана відмова не обов’язково означає, що з минулим кредитом було щось не так. Варто подивитися ширше: які позики з’явилися після нього, чи немає прострочень, наскільки змінилася потрібна сума, чи актуальні дані анкети та яке навантаження вже припадає на дохід.
Попереднє успішне погашення залишається фактом. Але воно стосується договору, який уже завершився, тоді як нові гроші доведеться повертати в майбутньому. Повторне звернення потребує нового рішення, навіть коли для самого клієнта відносини з Ranok давно здаються знайомими й передбачуваними.